Jesteś leasingobiorcą? O czym należy wiedzieć przy cesji wierzytelności z umowy leasingu

Co dzieje się, gdy firma leasingowa dokonuje cesji wierzytelności? Co to oznacza dla leasingobiorcy? Odpowiedź na te pytania może być przydatna także dla klientów firm leasingowych w restrukturyzacji.

Cesja wierzytelności, czyli po prostu przelew wierzytelności, to czynność prawna znajdująca szerokie zastosowanie w praktyce. Powszechnie korzystają z niej firmy faktoringowe. Także firmy leasingowe korzystają z tej możliwości w celu uzyskania finansowania na zakup przedmiotów leasingu. Słowo „cesja” pochodzi od łacińskiego cessio oznaczającego ustąpienie, czyli poprzez przelew wierzytelności firma leasingowa ustępuje ze swoich praw wynikających z umowy leasingu na rzecz innego podmiotu. W przypadku firm leasingowych podmiotem tym jest zazwyczaj bank. W związku z cesją wierzytelności bank wypłaca firmie leasingowej należność w uzgodnionej wcześniej wysokości. W następstwie tych zdarzeń nowy właściciel wierzytelności przejmuje wszelkie uprawnienia firmy leasingowej z tytułu umowy leasingu.

W tym kontekście ważna jest właściwa komunikacja z leasingobiorcami, w tym przede wszystkim odpowiednie przekazanie informacji o cesji klientom, tak aby wiedzieli oni, wobec kogo są zobowiązani spłacać zobowiązania finansowe wynikające z umowy leasingu. Najczęściej to firma leasingowa informuje klientów o zmianie wierzyciela i wskazuje, że opłaty leasingowe nadal należy przelewać na jej konto do wpłat, ponieważ zgodnie z warunkami umowy cesji nadal obsługuje świadczenia wynikające z umowy leasingu.

Nowy wierzyciel, w trakcie trwania umowy leasingu, ma jednak prawo zmienić numer rachunku do wpłat dla leasingobiorców i wtedy musi poinformować o tym klientów firmy leasingowej. Przekazuje leasingobiorcom wszystkie niezbędne informacje, takie jak dane podmiotu czy numer rachunku właściwy do dokonywania płatności. I to właśnie informacje udzielane przez nowego wierzyciela stają się wiążące dla leasingobiorców. Leasingobiorca powinien zawsze przestrzegać wytycznych aktualnego wierzyciela finansowego.

Spłacanie rat na nieaktualny lub zły numer rachunku, innymi słowy – płatność rat na rzecz nie tej instytucji co trzeba - nie jest w świetle prawa uznawane za dopełnienie obowiązków wynikających z umowy, nawet jeśli było wykonywane regularnie i w dobrej wierze. Leasingobiorca może nie tylko stracić dotychczas wpłacone środki, ale dodatkowo zostać zobowiązany do dokonania ponownej wpłaty – tym razem na właściwe już konto aktualnego, właściwego wierzyciela. Co ważne, to nowy wierzyciel lub działający w jego imieniu podmiot trzeci może rozpocząć procedury informacyjno-windykacyjne wobec leasingobiorcy, mające na celu poinformowanie o zaległościach i prawomocnym odzyskaniu należności. Takie działania wierzycieli są zgodne z prawem. Brak wpływu środków na właściwe konto (to jest konto aktualnego wierzyciela leasingowego) może skutkować zajęciem mienia, wpisem do rejestru dłużników, a nawet dalszymi prawnymi krokami mającymi na celu wyegzekwowanie spłaty długu.

W sytuacji, gdy leasingobiorca zauważy, że spłacał należności z tytułu umowy leasingu na nieprawidłowe konto, powinien niezwłocznie skontaktować się z właściwym (aktualnym) wierzycielem w celu wyjaśnienia sytuacji.

Jedynym sposobem na odzyskanie rat wpłaconych na niewłaściwe konto będzie wtedy dochodzenie ich od podmiotu, do którego pieniądze te trafiły. W razie braku jasnej odpowiedzi lub niewyjaśnienia wątpliwości, należy zwrócić się o pomoc do odpowiednich instytucji takich jak Rzecznik Przedsiębiorców czy Rzecznik Finansowy, a w ostateczności wystąpić na drogę sądową.

Z analogiczną sytuacją możemy mieć do czynienia w przypadku, gdy leasingobiorca dokonuje innych płatności wynikających z umowy leasingu, po dokonaniu cesji wierzytelności. Przykładowo może to być rozliczenie finansowe z tytułu przedterminowego zakończenia umowy leasingu, rozliczenie w formie wykupu przedmiotu leasingu w przypadku przedterminowego rozliczenia umowy leasingu, wykupu na podstawie opcji nabycia przedmiotu leasingu, wszelkiego rodzaju opłat z tzw. tabeli opłat i prowizji oraz zdarzeń takich jak cesja umowy leasingu przez leasingobiorcę, likwidacja szkody, w szczególności szkody całkowitej, w wyniku której dochodzi do przedterminowego rozliczenia umowy leasingu. We wszystkich tych przypadkach należy niezwłocznie skontaktować się z właściwym, aktualnym wierzycielem z tytułu umowy leasingu w celu określenia właściwego trybu postępowania.

Na co zwrócić uwagę w przypadku cesji naszej wierzytelności?

1. Uważnie analizować korespondencję od firmy leasingowej. Niezwykle ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z treścią pisma o cesji. Szczególną uwagę warto zwrócić na podany w piśmie numer rachunku bankowego, podmiot na rzecz którego należy dokonywać płatności oraz wszelkie informacje na temat samej płatności.
2. Sprawdzić wiarygodności otrzymanych informacji. Ważne jest, żeby potwierdzić autentyczność otrzymywanych informacji, w firmie leasingowej lub/i u wierzyciela na rzecz którego zostały przelane wierzytelności, aby wykluczyć ewentualne ryzyko wyłudzeń. W sytuacji, w której otrzymujemy korespondencję od różnych podmiotów dotyczącą jednego zobowiązania ze sprzecznymi komunikatami, co utrudnia identyfikację właściwego wierzyciela i kroków niezbędnych do podjęcia, warto zwrócić się o pomoc do instytucji, takich jak Rzecznik Przedsiębiorców czy Rzecznik Finansowy.
3. Weryfikować postęp spłacania zobowiązania. W razie jakichkolwiek wątpliwości, należy skontaktować się z nowym wierzycielem z tytułu umowy leasingu celem sprawdzenia, czy płatności są poprawnie księgowane na właściwych rachunkach. Pozwoli to uniknąć potencjalnych niedopłat lub nadpłat.

Mamy nadzieję, że artykuł będzie przydatny dla klientów firm leasingowych, które dokonały cesji wierzytelności.

Należy jednak pamiętać, że powyższa informacja ma wartość wyłącznie teoretyczną tj. faktyczna jej adekwatność dla danej sytuacji faktycznej wymaga każdorazowej weryfikacji podstaw prawnych dokonanej cesji wierzytelności.