Pay-as-you-go i circular economy w leasingu

Firma technologiczno-konsultingowa TUATARA proponuje innowację w ofertach finansowych, łączącą leasing, koncepcje "pay-as-you-go" oraz gospodarki cyrkularnej (ang. circular economy). Czy rata dynamiczna to przyszłość leasingu?

Optymalizacja procesów biznesowych staje się kluczowym czynnikiem w budowaniu trwałych relacji z klientami. Integracja danych odgrywa istotną rolę w tym procesie, umożliwiając personalizację ofert i szybką reakcję na zmieniające się potrzeby klientów. Zgodnie z raportem Związku Polskiego Leasingu, postęp w digitalizacji w branży będzie kontynuowany, a firmy leasingowe będą coraz bardziej zaawansowane w zbieraniu danych dotyczących aktywów, ich wykorzystania oraz zachowań konsumentów, dążąc do doskonalenia i spersonalizowania ofert z myślą o swoich klientach.

Nowe podejście

Podczas konferencji e-Leasing Day 6.0 organizowanej przez Związek Polskiego Leasingu, Marcin Majka, Product Owner w TUATARA, zaprezentował innowacyjną koncepcję aplikacji umożliwiającej klientom dokładne śledzenie kosztów leasingu/ najmu opartą o koncepcję "raty dynamicznej" wyliczanej przy udziale AI. Obecnie najem jest porównywany przez klientów do subskrypcji - raport Digital Poland wykazał, że aż 81% badanych preferuje usługi subskrypcyjne, które zapewniają większą wygodę i elastyczność w użytkowaniu. W związku z tym rosnącym trendem firma proponuje zacząć myśleć o usługach finansowych jako o subskrypcji, ale opartej na koncepcji „pay-as-you-go” – płacisz tyle, ile używasz.

Jak to może wyglądać w praktyce? Jeżeli klient pozwoli finansującemu na uzyskiwanie odpowiednich danych z aplikacji, wówczas będzie zbierał punkty i możliwe będzie obniżenie raty, czyli skorzystanie przez niego z raty dynamicznej.  Kluczowe będą informacje dotyczące tego jak klient użytkuje pojazd, czy jeździ ekologicznie, czy serwisuje pojazd zgodnie z jego zużyciem, jak często go używa etc. Jakie dodatkowe korzyści płyną z używania opisanej aplikacji? Stanie się ona głównym punktem styku pomiędzy leasingodawcą a klientem. Jeżeli zostanie udostępniona już na etapie zawierania umowy, to zapewni instytucji łatwą weryfikację tożsamości klienta, wdrożenie transakcji paperless, formalności związanych z odbiorem aktywa, np. samochodu. Dzięki wykorzystaniu sztucznej inteligencji, protokół zdawczo-odbiorczy może się odbywać tylko za pomocą aparatu fotograficznego w telefonie!

Dzielenie się zyskiem

Obecnie produkty finansowe składają się z trzech głównych elementów: podstawowej oferty finansowej (takiej jak liczba rat i wartość rezydualna), części kapitałowo-odsetkowej oraz dodatkowych usług i produktów, które są uwzględniane w budżecie, obejmującym obsługę serwisową i ubezpieczenia, a także marżę i opłaty administracyjne. 

TUATARA proponuje model pośredni, w którym analiza eksploatacji pojazdu nie opiera się na średnich miesięcznych kosztach, lecz na rzeczywistych danych eksploatacyjnych pobieranych z aplikacji i potwierdzanych danymi serwisowymi. Dzięki temu instytucja finansowa może zaproponować klientowi bardziej spersonalizowane rozwiązania, a budżet jest obliczany na podstawie historycznych danych firmy dotyczących produktów dodatkowych. Wykorzystanie danych i automatyzacji sprzedaży pozwala na optymalizację procesów oraz dzielenie się zyskiem z klientem. Taki model to unikalna propozycja, wpisująca się w trendy kształtujące nowoczesną gospodarkę – instytucja, która zdecyduje się na takie rozwiązanie z pewnością będzie wyróżniała się na rynku.

Circular economy

Ideą, która sięga dalej, jest propozycja oparta na koncepcji gospodarki cyrkularnej w leasingu pojazdów, przewidująca, że pojazdy będą stale krążyć między użytkownikami, zamiast pozostawać nieużywane. Skoro instytucja leasingowa posiadałaby już tak dokładne dane o samochodzie, jak historia sposobu hamowania, bezpieczeństwo jazdy, zużycie opon, itp. mogłaby tymi informacjami podzielić się ze wszystkimi klientami, dzięki czemu mieliby oni możliwość obserwowania samochodu, który chcą użytkować. 

Przeglądanie dostępnych pojazdów stanowi atrakcyjną propozycję dla nowych pokoleń wchodzących na rynek, ponieważ umożliwia im dokładnie zapoznanie się z historią wymarzonego pojazdu, w momencie, kiedy jest on użytkowany jeszcze przez innego klienta.

Według cytowanego raportu Fundacji DigitalPoland, najczęściej przywoływaną wadą usług subskrypcyjnych jest ich zbyt wysoka cena oraz niekorzystne warunki umowy dla stałych użytkowników. Z tego punktu widzenia, opcja „pay-as-you-go" staje się atrakcyjną i przyszłościową alternatywą, umożliwiając użytkownikom płacenie tylko za faktyczne korzystanie z usługi, co wpisuje się w dążenie do większej efektywności i elastyczności na rynku leasingu pojazdów, kształtuje świadome i pożądane postawy wśród klientów, którzy z większą uważnością korzystają z leasingowanych zasobów.

Wizja przyszłości w branży finansowej, a szczególnie w branży leasingowej, kryje się w umiejętności strategicznego wykorzystania posiadanych zasobów. Kluczowym zagadnieniem staje się optymalizacja procesów w celu pełnego wykorzystania istniejących danych. Spółki leasingowe dysponują bogatym zbiorem danych, które powinny być fundamentem dla wdrażania innowacyjnych modeli biznesowych. 

Marcin Majka

Product Owner Fintin, TUATARA 

Eksperci z firm leasingowych rozważali takie rozwiązanie, lecz do tej pory żaden z graczy nie zdecydował się na jego wprowadzenie. Kluczową barierą są wymogi formalne, w tym konieczność zmiany podejścia do wyliczania raty leasingowej, szacowania wartości rezydualnej oraz możliwości zawierania umów zdalnie. Związek Polskiego Leasingu od wielu lat walczy o wprowadzenie zmian dotyczących możliwości zawierania umowy w formie dokumentowej. Sektor leasingowy nieuchronnie zmierza w kierunku większej digitalizacji, dbałości o środowisko naturalne i lepszego wykorzystania aktywów. Z tego kursu nie ma już odwrotu, dlatego jako Związek Polskiego Leasingu cieszymy się, że zmiana formy zawierania umów leasingowych na dokumentową została zapisana w projekcie ustawy deregulacyjnej. Liczymy na wprowadzenie odpowiednich zmian w prawie jeszcze w tym roku. 

Monika Constant

Prezeska Związku Polskiego Leasingu